O BITCOIN E SUAS IMPLICAÇÕES PARA O CONSUMIDOR

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Bitcoin tem sido descrito como uma versão descentralizada (de pessoa para pessoa) de movimentação financeira com uso de dinheiro eletrônico, que facilita a compra de bens e serviços on-line sem uma instituição financeira intermediária. Essa definição destaca as principais diferenças entre a moeda digital e as moedas tradicionais ( dólar americano, real, euro, etc.) e as formas comumente usadas de pagamento on-line, como cartões de crédito e débito. Ele pode ser diretamente trocado entre as partes, sem a necessidade de um banco intermediário ou uma câmara de compensação para validar a transferência. Além disso, ele não está vinculado a nenhum governo, ou seja, ele não é criado, controlado ou regulado por um órgão central.

O Bitcoin atrai os consumidores porque a sua característica descentralizada (de pessoa para pessoa) elimina o pagamento de taxas, reduzindo, assim,  os custos da operação. Além disso, os consumidores são atraídos a investir nessa moeda digital devido à possibilidade de maior retorno sobre o investimento, à medida que o tempo avança. Mas, afinal, como funciona esse mercado? O lucro é realmente garantido para o consumidor, ou há riscos na operação?

1 – USANDO O BITCOIN

O Bitcoin tem sido utilizado principalmente como moeda de troca em compras online. Para começar a usá-lo, o consumidor deve primeiro criar uma carteira virtual (é o que o termo significa – carteira para guardar algo, neste caso, a moeda Bitcoin). 

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Depois que a carteira virtual for criada, ele já pode iniciar o processo de aquisição de bitcoin. Uma vez que os bitcoins estejam na carteira virtual – o equivalente a dinheiro em uma conta – o consumidor pode comprar bens ou serviços on-line ou em qualquer local físico, que aceite a referida moeda como método de pagamento.

2 – CRIANDO UMA CARTEIRA VIRTUAL

É útil pensar em uma carteira virtual como uma combinação de uma carteira tradicional e um endereço de e-mail. Semelhante a uma carteira tradicional, a carteira virtual armazena os bitcoins do consumidor e permite que ele mantenha o controle do seu saldo. Assim, como um endereço de e-mail, as carteiras virtuais permitirão, que através delas, os consumidores enviem e recebam bitcoins. 

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Cada carteira vem com uma chave privada (que está disponível apenas para o dono da carteira virtual) e um número infinito de chaves públicas, que são usadas para enviar e registrar a transferência de bitcoins. A “chave pública” criptografa a moeda, para garantir a sua chegada ao destinatário, de forma segura, enquanto a “chave privada” descriptografa os bitcoins quando eles atingem a carteira virtual pretendida. Vejamos um exemplo deste processo:

Um consumidor (B) compra um produto da Seller (S) pelo preço de dois bitcoins. A Seller (S) dá ao consumidor (B) a sua chave pública, o que permitirá ao consumidor (B) enviar dois bitcoins criptografados para pagar pelo produto. A Seller (S) então aceita os dois bitcoins inserindo sua chave privada, que descriptografa a transação e coloca os bitcoins em sua carteira virtual. Todos os usuários de Bitcoin verão essa transação, mas somente a Seller (S) será capaz de aceitar os bitcoins, por causa de sua única chave privada.

3 – ADQUIRINDO BITCOIN

Após a criação de uma carteira virtual, um consumidor pode começar a aquisição de bitcoins, usando qualquer um dos seguintes métodos: mineração; compra usando moeda tradicional, através de sites de troca; venda de produtos e serviços.

3.1. MINERAÇÃO É a parte integrante do Bitcoin e serve a vários propósitos. O processo de mineração cria bitcoins adicionais, valida as transações e mantém o registro de transações dentro do Bitcoin. O processo de mineração é melhor explicado com o seguinte cenário:

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Um consumidor (B) compra um produto da Seller (S) pelo preço de dois bitcoins. Para completar esta transação, um minerador deve garantir que o consumidor (B) possua dois bitcoins no momento da compra. Para isso, o minerador utiliza um software de programação para resolver um algoritmo Bitcoin complexo. Se o consumidor (B) tem os bitcoins, o minerador registra a transação entre o consumidor (B) e a Seller (S) num sistema conhecido como uma “cadeia de blocos”.

A “cadeia de blocos” nada mais é que o registro de todas as transações que ocorreram na rede Bitcoin. Depois que o minerador validou a transação e a transação foi concluída, o minerador é recompensado por seu trabalho recebendo bitcoins recém-produzidos.

O ato de mineração é bastante competitivo, porque os mineiros, dentro do Bitcoin, estão essencialmente “correndo” para resolver o algoritmo e receber os bitcoins. Quanto mais poder de processamento, maior a probabilidade de resolver o algoritmo e registrar a transação.

Em resposta aos mineradores que adquirem mais poder de processamento e resolvem os algoritmos mais rapidamente, o algoritmo Bitcoin torna-se mais difícil em um esforço para estabilizar a quantidade de bitcoins criados e premiados. A quantidade de #bitcoins concedidos aos mineiros, diminui ao longo do tempo, semelhante ao ouro que está sendo extraído. Assim como o suprimento de ouro é limitado, o número de Bitcoins é limitado a 21 milhões; os últimos bitcoins serão extraídos em 2140.

3.2. COMPRANDO BITCOIN – Um consumidor pode comprar bitcoins através de uma troca on-line. Essas trocas on-line operam da mesma forma que as trocas de moedas tradicionais. A taxa atual de bitcoins, que flutua dramaticamente, é trocada por uma moeda tradicional. O site de troca recebe uma comissão pelo serviço de conversão da moeda tradicional em bitcoins e o consumidor recebe bitcoins pela carteira virtual.

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3.3. VENDA DE BENS E SERVIÇOS – O consumidor também pode adquirir bitcoins, aceitando a moeda em troca de bens e serviços. Em troca de um bem ou serviço, seja on-line ou pessoalmente, o vendedor é compensado com bitcoins que são transferidos para sua carteira virtual. Além das transações on-line, um número crescente de estabelecimentos comerciais e profissionais liberais vêm aceitando essa #MoedaCriptografada como forma de pagamento.

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4 – RISCOS PARA O CONSUMIDOR

Bitcoin representa vários riscos para o consumidor. Os riscos mais notáveis, incluem: ações de hackers em carteiras virtuais ou plataformas Bitcoin; o valor flutuante do Bitcoin; transações fraudulentas; a falta de proteção legal e recurso para o consumidor.

4.1. AÇÕES DE HACKERS Como acontece com muitos sistemas que operam online, a rede Bitcoin é suscetível a hackers. Os hackers podem roubar os bitcoins dos consumidores, por meio de acesso às plataformas ou comprometendo as carteiras virtuais do consumidor. Sobre o ataque de hachers, já tratamos num artigo específico (acesso ao artigo).

Esta ameaça se atualizou várias vezes, desde o surgimento do Bitcoin. Um dos exemplos mais notáveis ​​dessa ameaça é o Monte. Gox.  (uma bolsa baseada em Tóquio) que já foi a plataforma dominante para a troca de Bitcoin., e que em fevereiro de 2014 pediu proteção contra falência, depois que hackers obtiveram acesso à plataforma e roubaram quase US $ 480 milhões em bitcoins.

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Os bitcoins roubados pertenciam a centenas de  consumidores, que dependiam do site de troca para armazenamento e conversão de sua moeda. Além da invasão de carteiras virtuais e plataformas de troca, o malware foi distribuído para os computadores dos consumidores.

Também houve casos em que os consumidores excluíram, acidentalmente, suas carteiras virtuais armazenadas em seus computadores.

4.2. VALOR FLUTUANTE O Bitcoin não é apoiado por um governo e não é baseado em qualquer commodity do mundo real, como ouro ou banco central, o que faz com que o seu valor flutua constantemente.

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O Bitcoin não é uma oferta legal – nenhuma lei exige que empresas ou indivíduos a aceitem – assim, ela se torna inútil se nenhuma entidade a aceitar como forma de pagamento. Além disso, o #bitcoin acabou se tornando uma moeda de escolha para transações ilegais.

Em um esforço para combater transações ilegais, a aplicação da lei poderia interromper ou restringir o uso de plataformas e trocas a qualquer momento. Tal ação limitaria a capacidade do #consumidor de gastar bitcoins, diminuiria o valor dessa moeda digital ou faria com que o consumidor perdesse bitcoins.

Este tipo de ação foi recentemente adotada na China. O Banco Central daquele país, ordenou que processadores de pagamentos terceirizados, encerrassem transações envolvendo moedas digitais, logo após proibir as instituições financeiras de aceitar o Bitcoin. O Banco Central da China argumentou que o uso ilegal da moeda poderia prejudicar a maioria dos consumidores chineses.

Os consumidores são frequentemente atraídos para investir no Bitcoin devido à percepção de que ele irá espelhar outras oportunidades inovadoras de investimento, aumentando em valor ao longo do tempo. Há pouco tempo atrás, após a cobertura positiva da mídia Bitcoin, o valor dos bitcoins saltou de US $ 1 para US $ 28. No entanto, o valor drasticamente flutuante do Bitcoin torna-o especialmente perigoso para potenciais investidores. Por exemplo, depois que a China anunciou que as transações do Bitcoin não seriam toleradas por suas instituições financeiras, o valor da #MoedaDigital caiu quase 40% em menos de 24 horas. Em suma, os lucros ou perdas associados ao investimento em Bitcoin são virtualmente impossíveis de prever devido ao seu valor volátil.

4.3. TRANSAÇÕES FRAUDULENTAS A novidade do Bitcoin o torna atraente para os fraudadores, devido à natureza evolutiva do sistema. Essa característica atrai fraudadores porque eles são capazes de se apresentar facilmente como entidades legítimas de Bitcoin em meio a mudanças e crescimento. Os fraudadores são capazes de se apresentar como um intermediário de troca ou um operador de Bitcoin, em um esforço para atrair consumidores e induzi-los a enviar dinheiro.

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O anonimato do Bitcoin e a irreversibilidade das transações, resultam em uma perda permanente para os consumidores e pouca ou nenhuma consequência para os fraudadores. Ainda mais que não existe uma legislação específica para regular o uso dessa moeda digital. Geralmente os governos utilizam as leis que regulam o mercado financeiro tradicional, permitindo a existência de lacunas ou brechas que facilitam essas ações fraudulentas. Com isso, os fraudadores perpetuaram esquemas de investimento ilícitos, que prometem aos consumidores o acesso a oportunidades de ponta, com retornos garantidos, através de investimentos elevados.

Nos Estados Unidos, a Comissão de Valores Mobiliários tomou medidas para combater essas oportunidades de investimento fraudulentas. Foi identificado um suposto esquema que prometia a investidores, um retorno de 7% em seus investimentos, e que estes recursos seriam usados ​​para promover as atividades do Bitcoin. No entanto, esses fraudadores usaram os fundos de novos investidores para pagar o lucro esperado dos investidores anteriores e apropriaram-se de parte deles para seu uso pessoal. Esses tipos de esquemas são comuns porque os consumidores têm dificuldade em diferenciar oportunidades legítimas de fraudes.

4.4. FALTA DE PROTEÇÃO LEGAL E RECURSOS PARA O CONSUMIDOR Os consumidores ficam com pouco ou nenhum recurso legal quando os riscos acima mencionados se materializam, pois inexistem seguros para casos de fraude envolvendo o uso do Bitcoin. E aqueles seguros existentes no mercado financeiro, não se estendem a bitcoins e nem à carteira virtual dos consumidores.

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Infelizmente, a aplicação da lei enfrenta obstáculos substanciais na identificação e punição de indivíduos, responsáveis ​​por roubo ou fraude do Bitcoin.Um desses obstáculos é o anonimato da moeda digital, dificultando o seu rastreamento; outro obstáculo é o fato das transações serem genuinamente de pessoa para pessoa, o que faz eliminar a necessidade de bancos, tornando ainda mais difícil acompanhar o seu fluxo. Temos também como obstáculo, o anonimato e a falta de autoridade central o que significa que não há coleta de informações de identidade daqueles que operam com o Bitcoin.

É nesse ambiente sombrio, que os investigadores terão que  confiar nos sites de troca de Bitcoin e outras fontes potencialmente não confiáveis, ​​em suas tentativas de identificar aqueles consumidores que sofreram perdas.

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Ademais, o escopo internacional das transações de Bitcoin, torna extremamente difícil para os investigadores obter informações. Lembrando também que, caso fossem localizados bitcoins roubados, é difícil apreender ou congelar a moeda, por causa da #criptografia de carteiras virtuais.

Os #consumidores também têm opções limitadas na recuperação de #bitcoins perdidos ou roubados. Por exemplo, os consumidores de Tóquio não puderam recuperar seus bitcoins após a violação do Mt. Gox. Eles tiveram que suportar os prejuízos, em decorrência de confiarem a sua propriedade a uma instituição financeira que não os protegiam contra negligência, quebra de contrato ou fraude. Para agravar ainda mais a situação, os passivos do Mt. Gox. superaram amplamente seus ativos, tornando impossível os consumidores pelos prejuízos sofridos.

5 – AUTOPROTEÇÃO DO CONSUMIDOR

Os consumidores podem tomar medidas preventivas para se protegerem de possíveis perdas. Tais medidas são de baixo custo para o consumidor e incluem: Investigar o broker antes de investir; buscar maior proteção de carteiras virtuais e adquirir quantidades mínimas de Bitcoin.

5.1. INVESTIGAR O BROKER Broker é aquela pessoa física ou jurídica ou, ainda, um grupo de pessoas que atua como intermediário nas transações entre um comprador e um vendedor, recebendo uma comissão quando o negócio é concluído.

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O consumidor deve realizar uma investigação minuciosa dos antecedentes das empresas ou indivíduos, antes de aceitar uma oportunidade de investimento. É importante que leia atentamente o material apresentado por um corretor, verificando todas as declarações e promessas. Necessário, também, pesquisa diligentemente sobre o potencial investimento em Bitcoin, assim como faria em qualquer outra oportunidade de investimento.

5.2. PROTEÇÃO DE CARTEIRAS VIRTUAIS O consumidor, normalmente, não carrega milhares de dólares em sua carteira, bolsa ou bolso, e o mesmo vale para as carteiras virtuais. Se uma carteira virtual é hackeada, o consumidor irá mitigar as perdas por ter apenas uma pequena quantidade de Bitcoin em uma carteira virtual on-line e armazenar a maior parte de seu Bitcoin em locais mais seguros, que serão discutidos abaixo.

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Armazenar uma carteira virtual off-line, conhecida como “armazenamento em disco”, fornece o mais alto nível de segurança para o Bitcoin. Uma carteira offline é protegida contra malware ou outras ferramentas da Internet usadas por hackers para comprometer carteiras virtuais e roubar  moeda digital. Além disso, uma carteira offline que é criptografada, armazenada regularmente e armazenada em mídia alternativa (como uma unidade USB) reduzirá bastante a probabilidade de roubo de Bitcoin.

5.3. ADQUIRIR QUANTIDADES MÍNIMAS DE BITCOIN A dica mais importante para os consumidores é investir apenas aquela quantidade de dinheiro que podem perder. Os consumidores não devem investir ou transformar economias ou quantias monetárias substanciais em bitcoins.

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Os investimentos devem ser sólidos, mas conscientes da realidade de que, se ocorrer fraude ou roubo, eles provavelmente não poderão recuperar quaisquer perdas.

6 – RECEITA FEDERAL DO BRASIL

No dia 07/05/2019, a Receita Federal do Brasil publicou no Diário Oficial da União a Instrução Normativa nº 1888/19, que institui e disciplina a obrigatoriedade das corretoras brasileiras de prestarem informações mensais, a partir do mês de agosto/2019, sobre as operações realizadas com moedas criptografadas. 

7 – CONCLUSÃO

O potencial do Bitcoin é vasto e, infelizmente, também são vastos os riscos para os consumidores. A inexistência de leis específicas, que regulam o seu uso e que garantam proteção e ressarcimento aos investidores que sofreram prejuízos financeiros, contribui para o surgimento indivíduos, prometendo investimento fraudulentos. Até que surja regulamentação suficiente,  a melhor defesa contra as falhas do Bitcoin, é ser um consumidor informado e cauteloso. (Gilbert Lorens – Advogado: OAB/BA. 14.396 – Especialista em Relações de Consumo)

NOTA EDITORIAL: O conteúdo editorial desta matéria não foi fornecido ou comissionado por qualquer empresa, assim como, não foram revisadas, aprovadas ou endossadas por elas, antes da publicação. As opiniões, análises, resenhas, declarações ou recomendações expressas neste artigo são de responsabilidade exclusiva do autor.

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